안녕하세요. 오늘은 저신용자대출에 관한 내용을 다뤄볼까 합니다. 마음마저 쓸쓸한 겨울 해당 포스팅이 여러분께 따뜻한 도움이 됐으면 좋겠습니다.
-목차
1. 저신용자란?
2. 저신용자대출 대상 및 조건
3. 서민금융진흥원이란?
4. 서민금융진흥원 활용한 저신용자대출
- 새희망홀씨
- 햇살론생계
- 햇살론15세
- 안전망대출
- 생활안정자금
5. 저신용자대출 승인이 어려운 이유
1. 저신용자란?
신용도가 하락하는 것에는 다양한 이유가 있습니다. 계속해서 신용카드 한도 가득 이용을 하거나 카드 대금이나 현금서비스 등을 이용하고 이후에 연체하는 경우에 소액이라도 할지라도 점수가 낮아지게 됩니다.
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또 휴대폰과 같은 통신 요금을 미납하는 경우에도 떨어질 수 있습니다. 등급이 낮아져 7등급 이하가 되면 저신용자로 분류됩니다. 신용 점수가 낮으면 1금융권에서 일반적인 방식으로는 대출 승인이 어려운데 이런 분들도 이용할 수 있는 방법을 알아보겠습니다.
2. 저신용자대출 대상 및 조건
*7등급 이하 만 19세 이상의 성인부터 가능
저신용자대출은 NICE 또는 KGB 점수가 하위 20%에 속해있는 사람들을 대상으로 하고 있습니다. 등급으로 따지만 7등급 이하의 수준으로 만 19세 이상의 성인부터 가능합니다.
진행할 때는 신용 점수 외에도 기본적으로 기대출, 연체 이력, 직장 및 소득, 재산 등을 따지게 됩니다. 그러나 모든 상품에서 동일하게 적용이 되는 것은 아니고 금융사마다 상품마다 조금씩 우선순위나 대출 기준이 달라지게 됩니다.
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대출 신청을 하기 전에 여러 상품을 비교해 보고 자신이 유리한 조건을 찾는 것이 중요합니다.
3. 서민금융진흥원이란?
서민금융진흥원은 금융위원회 산하에 있는 준정부기관으로 서민의 금융생활과 경제적 자립 지원을 돕기 위한 기관입니다. 각종 금융에 관한 정보와 교육을 제공하고 있고 대출과 채무조정에도 도움을 주는 방법을 마련하고 있습니다.
신용 보증을 지원하고 있고 자금 대출을 위한 다양한 금융 상품을 제시 중이며 신용회복위원회의 위탁 사업도 실시하고 있는 곳입니다.
서민금융진흥원을 통해 다양한 저신용자 대출을 진행할 수 있습니다. 새희망홀씨, 햇살론, 안전망대출, 생활안정자금 등의 방법이 있습니다.
4. 서민금융진흥원 활용한 저신용자대출
- 새희망홀씨
* 소득이 적고 신용이 낮은 상태에서 다른 심사 기준을 충족하는 경우 가능
첫 번째는 비교적 소득이 적고 신용이 낮은 상태에서도 다른 심사 기준을 충족하는 경우 승인이 가능한 새희망홀씨입니다.
연 소득은 3500만 원 이하 또는 4500만 원 이하에 6등급 이하인 분들을 대상으로 하고 있습니다. 3개월 이상의 재직 기간과 3회 이상 급여를 받은 기록이 필요하며, 4대보험에 가입한 기준으로 산정됩니다.
* 직장인, 프리랜서, 사업자 모두 대출 가능
4대보험 미가입자의 경우에는 통장 수령으로 확인을 하게 됩니다. 그래서 직장인은 물론이고 프리랜서나 사업자라고 할지라도 이 기준에 충족한다면 진행이 가능합니다.
1금융권에서 저신용자대출받을 수 있어 금리가 낮고 상환 기간이 긴 편입니다. 3000만 원 이내에서 진행할 수 있는데 정부 지원을 받지 않아 은행별로 심사 기준과 한도에 차이가 있습니다.
- 햇살론생계
* 생계자금 지원 대출 정부 지원
두 번째는 농협 햇살론 생계로 역시 저신용, 저소득자를 위해 생계자금을 지원하는 대출 상품입니다. 새희망홀씨와는 다르게 정부 지원으로 이루어집니다. 연 소득 3500만 원 이하를 대상으로 하고 있고 4500만 원일 때에는 6등급 이하인 분들이 대출 신청 가능합니다.
3개월 이상의 재직 기간이 필요하고 4대보험 가입을 조건으로 하고 있습니다. 한도는 1500만 원 이내에서 이루어지는데 신용 점수에 따라서 차이가 생길 수 있습니다. 금리는 5%~10% 사이로 정해집니다. 상환 기간은 5년까지 가능합니다.
- 햇살론15
* 신용등급 하위 20% 연소득 3500만원 이하 3개월 이상 재직한 직장인이면 가능
고금리 저신용자대출을 고려할 수밖에 없던 서민들을 위해 마련된 햇살론 15는 기존 햇살론 17보다 금리를 2% 내려서 부담을 줄였고 조건도 까다롭지 않습니다.
대상은 신용등급 하위 20%, 연 소득 3500만 원 이하 혹은 4500만 원 이하입니다. 그리고 3개월 이상 재직한 직장인이거나 사업 영위 사실을 확인할 수 있는 사업자 혹은 연금수령 1회 이상 수령자, 이 세가지 중 하나만 충족하면 됩니다.
700만 원까지 받을 수 있고 이자율은 15.90%입니다. 햇살론은 비록 소득과 부채의 비율을 보는 기준이 높지 않아 부채비율이 높더라도 승인이 거절될 가능성이 낮은 것이 큰 장점입니다.
- 안전망대출
* 이미 고금리를 이용했던 사람
이미 고금리로 받은 분들은 안전망대출을 이용해 볼 수 있습니다. 24%였던 법정 최고금리가 20%로 낮아졌으나 소급으로 적용이 되지 않기 때문에 이와 같은 대환 상품 활용이 필요합니다.
기존에 고금리로 이용하던 것을 2000만 원의 한도 내에서 17%~19% 중금리로 바꿀 수 있습니다. 한도 내에서 추가로 대출이 가능한데 이 한도 안에는 햇살론15, 17 이용도 포함됩니다.
* 2021년 이전 20% 이상의 고금리 상품을 이용한 사람 1년 이상 정상적인 상환을 하고 있으면 대출 가능
2021년 이전에 20% 이상의 고금리 상품을 이용한 사람들 중 1년 이상 정상적으로 상환을 하고 있거나 6개월 이내에 만기가 되는 사람이 대상입니다.
연 소득은 3500만 원 이하, 4500만 원 이하에 신용등급 하위 20%라면 신청이 가능합니다. 심사에는 부채 비율이 중요하게 반영됩니다.
- 생활안정자금
* 3개월 이상 재직중인 근로자 중 월 평균 소득 259만원 이하
이 밖에도 생활안정자금대출을 이용할 수도 있습니다. 3개월 이상 재직 중인 근로자 중에 월평균 소득이 259만 원 이하인 분들이 대상입니다. 다만 비정규직 근로자의 경우에는 소득 요건에 대해서 적용하지 않습니다.
혼례비와 자녀 학자금, 의료비, 부모 요양비, 장례비 등을 지원받을 수 있고 혼례비는 1250만 원, 나머지는 1000만 원 한도로 대출 받으실 수 있습니다.
학자금과 요양비는 해당 자녀 또는 부모 1인당 500만 원 제한이 있습니다. 금리는 모두 연 1.5%로 이용이 가능합니다.
4. 저신용자대출 승인이 어려운 이유
신용 점수가 낮더라도 비교적 낮은 금리로 이용을 할 수 있는 대안들이 있지만 모두가 승인이 되는 것은 아닙니다. 지원 가능한 점수와 안정적으로 승인이 되는 점수가 다른데 보통 NICE 600점, KCB 500점 이하라면 사실상 가능성이 없다고 봐야 합니다.
또 신용도 외에도 채무 관계가 복잡하거나 대부 업체 사용이 많은 경우, 최근의 연체 이력 등이 부정적인 요소로 작용합니다. 1금융권 외의 채무를 적은 수로 줄이고 시기를 잘 잡아야 합니다. 이와 같은 조언들이 힘든 시기 대출 받으시는 데 도움이 되기를 바랍니다.
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